Hipoteca inversa
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Para mayores de 65 años que quieren liquidez sin vender su casa: calcula la renta mensual o el capital que podrías recibir, y cómo evoluciona la deuda con el tiempo.
Hipoteca inversa
Pensada para mayores de 65 años que quieren liquidez sin vender su casa: en vez de pagar tú al banco, el banco te paga a ti, y la deuda (con sus intereses) se liquida más adelante, normalmente vendiendo la vivienda.
El % que conceden depende de tu edad y varía entre bancos; esta es una sugerencia orientativa que puedes ajustar. En la modalidad de renta vitalicia real, la duración depende de tablas actuariales del asegurador.
Renta mensual
337 €
- Capital máximo concedido
- 90.000 €
- Deuda tras 15 años
- 90.000 €
Resultado orientativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal, legal o de inversión.
¿Ves un error en esta calculadora? Avísanos por correo con los datos que introdujiste y el resultado que esperabas. Cómo se revisa cada aviso, en la política editorial.
Guía: cuánto se cobra con una hipoteca inversa y cómo crece la deuda
En una hipoteca inversa es el banco quien te paga a ti, y la deuda, con sus intereses, se devuelve tras el fallecimiento. Lo que cobras depende del valor de la vivienda, de tu edad y del tipo de interés. En el ejemplo, con una vivienda de 300.000 € a los 75 años, la renta sería de 336,71 € al mes durante 15 años.
De qué depende lo que cobras
Según el Banco de España, del valor de la vivienda, de la edad de quien la contrata y de su cónyuge, y de si la renta se cobra durante un periodo o de forma vitalicia. A más edad, mayor suele ser el porcentaje del valor que se concede.
| Edad | Porcentaje orientativo | Capital máximo | Renta mensual |
|---|---|---|---|
| 65 | 20 % | 60.000 € | 224,48 € |
| 70 | 25 % | 75.000 € | 280,60 € |
| 75 | 30 % | 90.000 € | 336,71 € |
| 80 | 35 % | 105.000 € | 392,83 € |
Los porcentajes por edad son una referencia propia de la calculadora, no una tabla oficial: cada entidad usa las suyas.
El interés reduce la renta
Parte del capital máximo se va en intereses, que se acumulan mes a mes. Con el mismo capital de 90.000 €, la renta es de 365,72 € al 4 %, de 336,71 € al 5 % y de 309,47 € al 6 %.
Y la deuda no se detiene cuando termina la renta: mientras viva el titular, los intereses siguen sumándose.
Qué reciben los herederos
La vivienda y la deuda. Pueden pagar lo que se debe y quedársela, o no pagarla, y entonces la entidad solo puede cobrarse con los bienes de la herencia. Los requisitos y garantías de la Ley 41/2007 están en el término «Hipoteca inversa» del diccionario.
Errores frecuentes
- Pensar que la renta de la calculadora es vitalicia: dura los años que elijas.
- Olvidar que la deuda sigue creciendo después.
- Comparar ofertas solo por la renta, sin mirar el interés, los gastos y el seguro.
- No hablarlo con los herederos.
Cómo usar esta calculadora
- Indica el valor de tasación de la vivienda y tu edad (la calculadora sugiere un % orientativo según la edad, que puedes ajustar).
- Elige si prefieres recibir una renta mensual durante un número de años, o un capital único de golpe.
- Revisa cuánto recibirías y cómo evoluciona la deuda acumulada año a año.
Cómo se calcula
El capital máximo es el valor de tasación × el porcentaje concedido. En la modalidad de renta mensual, la calculadora despeja qué renta mensual constante hace que, sumando los intereses que se van acumulando mes a mes, la deuda total llegue exactamente a ese capital máximo al final de los años de renta elegidos: es la fórmula habitual de una anualidad, aplicada al revés. En la modalidad de capital único, la deuda empieza directamente en el capital máximo y crece solo por los intereses acumulados.
El porcentaje sugerido por edad es una referencia orientativa propia de esta calculadora, no una tabla oficial: los bancos y aseguradoras usan sus propias tablas actuariales, que dependen también de tablas de esperanza de vida y de si se contrata con o sin seguro de renta vitalicia.
Ver también la metodología general de las calculadoras.
Ejemplo
Con una vivienda tasada en 300.000 €, a los 75 años (30 % sugerido), un interés del 5 % y una renta mensual durante 15 años: el capital máximo es de 90.000 €, la renta mensual resultante es de 336,71 €, y la deuda acumulada al final de los 15 años llega exactamente a esos 90.000 € (el 30 % del valor de tasación), por construcción del cálculo.
Cómo interpretar el resultado
Cuanto mayor sea el interés aplicado, menor es la renta mensual que se puede sostener con el mismo capital máximo, porque una parte mayor de ese capital se destina a cubrir los intereses acumulados en vez de a la renta. Elegir menos años de renta, con el mismo capital máximo, permite una renta mensual más alta, pero durante menos tiempo.
Preguntas frecuentes sobre esta herramienta
¿La renta es vitalicia?
En este simulador no: eliges tú el número de años. Una hipoteca inversa real puede contratarse con una renta vitalicia asegurada (mediante un seguro adicional), cuya duración depende de tablas actuariales del asegurador, no de un número de años fijo que elijas tú.
¿Cómo crecen los intereses?
Se acumulan sobre la deuda pendiente cada mes (interés compuesto): no los pagas cada mes de tu bolsillo, se suman a la deuda total, que crece más rápido cuanto mayor sea el tipo de interés aplicado.
¿Es una oferta real de algún banco?
No, es una simulación orientativa con un porcentaje de tasación y un interés que tú introduces. El Banco de España recuerda que este producto está regulado por la Ley 41/2007, y los requisitos y condiciones exactas (edad mínima, tasación, seguro) los fija cada entidad dentro de ese marco.
Fuentes
- Banco de España — Cliente Bancario: Hipoteca inversa — consultado el 26 de septiembre de 2026
- BOE — Ley 41/2007, de 7 de diciembre (disposición adicional primera) — consultado el 10 de octubre de 2026
Siguientes pasos
- Herencias y donaciones →Impuesto de sucesiones y donaciones estimado por comunidad autónoma y parentesco.
- Renta pasiva →Capital necesario para cobrar una renta mensual y cuánto dura según la rentabilidad.
- Impuestos al vender →IRPF por la ganancia patrimonial y plusvalía municipal al vender una vivienda.