Hipoteca fija vs. variable: ¿cuál te conviene?
Actualizado el
Compara el coste de una hipoteca a tipo fijo con el de una a tipo variable bajo distintos escenarios de evolución del euríbor.
Datos de referencia revisados el 6 de octubre de 2026
Fija vs. variable
Indica las condiciones de la hipoteca fija y de la variable (euríbor + diferencial) para el mismo capital y plazo. Verás cómo evolucionaría la cuota variable si el euríbor sube, se mantiene o baja, y cuánto pagarías de intereses en cada caso frente a la fija.
Hipoteca fija
Hipoteca variable
Diferencia de intereses (escenario central)
3.150 €
Si el euríbor se mantiene, la variable sale más barata que la fija.
- Fija: Cuota mensual
- 969 €
- Variable · euríbor se mantiene: Cuota mensual
- 959 €
- Intereses totales de la fija
- 90.807 €
| Escenario | Cuota inicial | Cuota final | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| Fija | 969 € | 969 € | 90.807 € |
| Variable · euríbor sube | 959 € | 1.210 € | 154.083 € |
| Variable · euríbor se mantiene | 959 € | 959 € | 87.657 € |
| Variable · euríbor baja | 959 € | 742 € | 30.083 € |
Evolución de la cuota mensual
Cálculo orientativo que asume una hipoteca variable con revisión anual (cuota recalculada cada año sobre el capital pendiente) y no incluye comisiones, seguros vinculados ni la posible existencia de un suelo o techo en el tipo de interés.
Resultado orientativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal, legal o de inversión.
¿Ves un error en esta calculadora? Avísanos por correo con los datos que introdujiste y el resultado que esperabas. Cómo se revisa cada aviso, en la política editorial.
Datos normativos y de mercado de este cálculo (1)
- Euríbor a un año, media mensual: 3,247 %. Periodo de referencia: 2026-09. Fuente: Banco de España, Tipos de interés: Euríbor a un año (serie mensual). Revisado el 6 de octubre de 2026. El simulador lee el último valor en directo del Banco de España; este es el último dato mensual publicado en Actualidad. No es referencia oficial de un préstamo hasta su publicación en el BOE.
Guía: hipoteca fija o variable, qué cambia de verdad
Una hipoteca fija tiene la misma cuota hasta el final; una variable cambia con el Euríbor en cada revisión. La fija suele empezar más cara a cambio de certeza; la variable puede salir más barata o bastante más cara. En el ejemplo, la fija paga 97.166 € de intereses y la variable entre 27.377 € y 150.541 €, según el escenario.
La misma hipoteca en tres escenarios
| Opción | Cuota inicial | Cuota final | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| Fija | 990,55 € | 990,55 € | 97.166 € |
| Variable, Euríbor estable | 948,42 € | 948,42 € | 84.527 € |
| Variable, Euríbor sube 0,5 puntos al año durante 5 años | 948,42 € | 1.198,21 € | 150.541 € |
| Variable, Euríbor baja 0,5 puntos al año durante 5 años | 948,42 € | 733,39 € | 27.377 € |
Los escenarios no son previsiones: nadie sabe qué hará el Euríbor en 25 años. Sirven para ver cuánto puede variar el resultado.
Qué estás eligiendo
- Con la fija compras certeza: sabes lo que pagarás cada mes hasta el final. Si los tipos bajan, no te beneficias salvo que renegocies.
- Con la variable asumes el riesgo del tipo de interés: puedes pagar menos o más, y la cuota cambia en cada revisión.
- Una mixta combina un primer periodo fijo y el resto variable.
Preguntas que ayudan a decidir
- ¿Podrías pagar la cuota del escenario pesimista sin apuros? Si no, la variable no es para ti.
- ¿Cuántos años quedan? El riesgo de la variable pesa más con plazos largos y capital alto.
- ¿Piensas amortizar anticipadamente? La compensación máxima es más alta en las fijas.
Errores frecuentes
- Comparar la fija con la cuota inicial de la variable como si esta no fuera a cambiar.
- Elegir variable sin haber probado una subida de tipos.
- Elegir fija pensando que nunca podrás cambiarla: existen la novación y la subrogación.
- Olvidar comisiones y productos vinculados, que también difieren entre ofertas.
Cómo usar esta calculadora
- Indica el capital, el plazo, el interés de la hipoteca fija y el euríbor de partida + diferencial de la variable.
- Indica cuántos puntos podría variar el euríbor cada año y durante cuántos años, antes de estabilizarse.
- Compara la fija con los tres escenarios de la variable: euríbor sube, se mantiene o baja.
Cómo se calcula
La hipoteca variable se revisa una vez al año: cada año se recalcula la cuota francesa sobre el capital pendiente, con el tipo de ese año (euríbor de partida + variación acumulada × signo del escenario + diferencial) y el plazo que quede. El escenario 'se mantiene' no varía el euríbor; 'sube' y 'baja' lo mueven el número de puntos indicado cada año hasta el número de años que elijas, y luego lo mantienen estable el resto del plazo.
Ver también la metodología general de las calculadoras.
Ejemplo
Con 200.000 € a 25 años, una fija al 3,4 % y una variable con euríbor de partida 3,6 % y diferencial −0,6 % (tipo inicial del 3 %), variando 0,5 puntos al año durante 5 años en los escenarios extremos: la fija paga 990,55 € al mes con 97.165,88 € de intereses totales. La variable, si el euríbor se mantiene, empieza y termina en 948,42 €/mes con 84.526,79 € de intereses (más barata que la fija en este escenario). Si el euríbor sube, la cuota pasa de 948,42 € a 1.198,21 €/mes, con 150.540,50 € de intereses. Si baja, pasa de 948,42 € a 733,39 €/mes, con solo 27.377,44 € de intereses.
Cómo interpretar el resultado
Ningún escenario de la variable es una predicción: son tres hipótesis (sube, se mantiene, baja) para ver el rango de resultados posibles. La fija te protege del escenario pesimista a cambio de renunciar a la ventaja del escenario optimista. Cuanto mayor sea la diferencia entre el tipo fijo y el tipo variable inicial, más tiene que subir el euríbor para que la fija acabe compensando.
Preguntas frecuentes sobre esta herramienta
¿Cuál es mejor si el euríbor cambia?
Depende del escenario: en el ejemplo de arriba, la variable sale más barata si el euríbor se mantiene o baja, y notablemente más cara si sube con fuerza y se mantiene alta el resto del plazo. No hay una respuesta única válida para todos los casos.
¿Esto es una predicción de lo que hará el euríbor?
No. Son tres hipótesis que tú configuras (cuántos puntos y durante cuántos años) para comparar escenarios, no una previsión de mercado. Nadie puede garantizar hacia dónde se moverá el euríbor.
¿Incluye comisiones y bonificaciones por productos vinculados?
No. Compara solo cuota e intereses de capital, con el tipo que introduzcas ya como definitivo. Si tu banco te bonifica el tipo por domiciliar nómina o contratar seguros, introduce el tipo ya bonificado para que la comparación sea realista.
Fuentes
- Banco de España — Portal del Cliente Bancario: hipoteca a tipo fijo o variable — consultado el 30 de septiembre de 2026
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Siguientes pasos
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