Organizador de deudas: avalancha o bola de nieve
Actualizado el
Compara dos estrategias para liquidar varios préstamos y tarjetas a la vez, y estima cuándo terminarías de pagarlos con cada una.
Organizador de deudas
Introduce tus deudas (préstamos, tarjetas...) y cuánto puedes destinar de más cada mes, además de los pagos mínimos. Compara la estrategia "avalancha" (paga antes la deuda con más interés, minimiza lo que pagas en intereses) con la de "bola de nieve" (paga antes la deuda con menos saldo, para notar avances antes y mantener la motivación). En las dos, cuando liquidas una deuda su pago mínimo pasa a la siguiente, así que pagas lo mismo cada mes hasta terminar.
Deuda 1
Deuda 2
Deuda 3
Avalancha
Menos intereses en total
34 meses
2 años y 10 meses: sin deudas hacia agosto de 2029
- Intereses totales pagados
- 2.881 €
- Orden en que las liquidas
- Deuda 3 (mes 26) → Deuda 1 (mes 33) → Deuda 2 (mes 34)
Bola de nieve
Liquidas deudas antes, para mantener la motivación
35 meses
2 años y 11 meses: sin deudas hacia septiembre de 2029
- Intereses totales pagados
- 3.382 €
- Orden en que las liquidas
- Deuda 3 (mes 7) → Deuda 2 (mes 16) → Deuda 1 (mes 35)
La avalancha te ahorra 501 € en intereses frente a la bola de nieve.
Deuda pendiente mes a mes
Cálculo orientativo que simula el pago mes a mes con tipo de interés constante; no tiene en cuenta comisiones, seguros vinculados a los préstamos, ni cambios futuros en los tipos de interés.
Resultado orientativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal, legal o de inversión.
¿Ves un error en esta calculadora? Avísanos por correo con los datos que introdujiste y el resultado que esperabas. Cómo se revisa cada aviso, en la política editorial.
Guía: avalancha o bola de nieve, en qué orden pagar tus deudas
Cuando tienes varias deudas y algo de dinero extra cada mes, hay dos formas de ordenarlas. La avalancha paga primero la de interés más alto y es la que menos cuesta; la bola de nieve paga primero la más pequeña y da resultados visibles antes. En el ejemplo, con 200 € extra al mes, la avalancha termina en 2 años y 3 meses y paga 2.200 € de intereses, 551 € menos que la bola de nieve.
Los dos métodos
| Método | Orden de pago | Tiempo | Intereses |
|---|---|---|---|
| Avalancha | Tarjeta → Préstamo personal → Préstamo coche | 2 años y 3 meses | 2.200 € |
| Bola de nieve | Préstamo coche → Préstamo personal → Tarjeta | 2 años y 4 meses | 2.751 € |
En los dos se pagan los mínimos de todas las deudas y el dinero extra va a una sola. Al liquidarla, todo lo que pagabas por ella pasa a la siguiente.
Lo que más cambia el resultado es el dinero extra
| Extra al mes | Tiempo | Intereses |
|---|---|---|
| 0 € | 4 años | 4.536 € |
| 100 € | 2 años y 10 meses | 2.947 € |
| 200 € | 2 años y 3 meses | 2.200 € |
| 400 € | 1 año y 7 meses | 1.492 € |
Cuál elegir
La avalancha cuesta menos o lo mismo. La bola de nieve puede ser más fácil de mantener, porque cierra deudas pronto. La que funciona es la que vas a seguir hasta el final.
«Deuda buena» y «deuda mala» son formas de hablar, no categorías legales: lo que cuenta es el coste de cada deuda y si puedes pagarla.
Errores frecuentes
- Pagar solo los mínimos: la deuda dura años.
- Repartir el extra entre todas las deudas.
- Seguir usando la tarjeta mientras la pagas.
- No tener ninguna reserva: el primer imprevisto vuelve a endeudarte.
Cómo usar esta calculadora
- Añade cada deuda con su saldo pendiente, su interés anual aproximado y su pago mínimo mensual.
- Indica cuánto dinero extra puedes destinar cada mes, por encima de los pagos mínimos.
- Compara la estrategia avalancha (paga antes la deuda con más interés) con la de bola de nieve (paga antes la deuda con menos saldo).
Cómo se calcula
Cada mes, la simulación añade los intereses generados a cada deuda activa, aplica los pagos mínimos de todas, y destina el dinero extra a una sola deuda a la vez según la prioridad de la estrategia (mayor interés primero en la avalancha, menor saldo primero en la bola de nieve), hasta que se liquida esa deuda y el resto del extra pasa a la siguiente. El presupuesto mensual (suma de pagos mínimos más el extra) se mantiene constante: cuando una deuda se liquida, su pago mínimo se suma al extra y acelera la siguiente, que es el efecto que da nombre a la bola de nieve. Repite mes a mes hasta que todas las deudas llegan a cero.
El campo de interés se llama 'TAE aprox.' porque, para tarjetas y préstamos al consumo, suele ser el dato más fácil de encontrar en el contrato; la simulación lo trata como un tipo anual que convierte internamente a mensual, sin distinguir entre TIN y TAE de cada producto: para mayor precisión, usa el TIN si lo conoces.
Ver también la metodología general de las calculadoras.
Ejemplo
Con tres deudas (tarjeta de crédito de 4.000 € al 22 % con 100 €/mes de pago mínimo, préstamo de coche de 12.000 € al 7 % con 220 €/mes, préstamo personal de 2.000 € al 15 % con 80 €/mes) y 150 € extra al mes: la avalancha (paga antes la tarjeta, luego el préstamo personal, luego el del coche) liquida todo en 38 meses con 2.897,45 € de intereses totales. La bola de nieve (paga antes el préstamo personal, que queda liquidado en el mes 10, luego la tarjeta, luego el del coche) tarda 39 meses y paga 3.043,86 € en intereses. En este caso, la avalancha ahorra 146,41 € y termina 1 mes antes; la bola de nieve, a cambio, elimina una deuda completa mucho antes.
Cómo interpretar el resultado
La avalancha minimiza los intereses totales pagados, porque ataca primero la deuda que más caro te sale mantener. La bola de nieve puede tardar algo más y costar algo más en intereses, pero liquida antes alguna deuda pequeña, lo que para mucha gente ayuda a mantener la motivación de seguir con el plan. Cuál compensa más depende tanto de los números como de qué estrategia es más probable que sigas hasta el final.
Preguntas frecuentes sobre esta herramienta
¿Qué estrategia minimiza los intereses pagados?
Casi siempre la avalancha, porque prioriza la deuda con el interés más alto. La diferencia con la bola de nieve puede ser pequeña o grande según cómo se combinen saldos e intereses de tus deudas concretas; en algunos casos, si la deuda con más interés también es la de menor saldo, ambas estrategias coinciden.
¿Por qué puede convenir la bola de nieve aunque pague algo más de intereses?
Porque liquidar antes una deuda pequeña da una sensación de avance rápido que ayuda a muchas personas a mantener la disciplina del plan de pago, aunque matemáticamente pague algo más de intereses en total que la avalancha.
¿Qué pasa si mi pago no es suficiente?
Si los pagos mínimos no llegan a cubrir ni los intereses que generan las deudas cada mes, la simulación no encuentra una fecha de liquidación (el saldo no baja nunca) y te avisa de que el pago es insuficiente: en ese caso hace falta subir el pago mínimo o el dinero extra disponible.
Fuentes
- Finanzas para Todos (CNMV y Banco de España) — ¿Cómo gestionar mis deudas? — consultado el 2 de octubre de 2026
Guías relacionadas
- Ordenar tus finanzas personales →En qué orden organizar presupuesto, deudas, reserva para imprevistos, objetivos e inversión, con un caso práctico.
- Deuda buena y deuda mala →Cinco preguntas para valorar una deuda: cuánto cuesta, para qué se usa, qué riesgo añade, cuánta liquidez te deja y si puedes pagarla.
Siguientes pasos
- Reunificación de deudas →Compara tus deudas actuales con un único préstamo: cuota, plazo y coste total.
- Préstamo personal y TAE →Cuota, intereses, comisiones y TAE real de un préstamo personal, con cuadro de amortización.
- Presupuesto personal y familiar →Reparte ingresos y gastos por categorías y descubre cuánto te queda para ahorrar.