Amortizar hipoteca: reducir cuota o reducir plazo
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Calcula cuánto ahorras en intereses si adelantas dinero a tu hipoteca, y compara reducir la cuota mensual con reducir el plazo.
Amortizar hipoteca
Indica el capital pendiente de tu hipoteca, el interés y el plazo que te queda, y cuánto dinero quieres amortizar anticipadamente. Compara las dos opciones que suelen ofrecer los bancos: reducir la cuota mensual manteniendo el plazo, o reducir el plazo manteniendo la cuota.
Cuota actual
832 €
- Intereses totales si no amortizas
- 49.655 €
Reducir cuota (mismo plazo)
- Nueva cuota
- 749 €
- Ahorro mensual
- 83 €
- Intereses que te ahorras
- 4.966 €
Reducir plazo (misma cuota)
- Nuevo plazo
- 17,4 años
- Meses de hipoteca menos
- 32 meses
- Intereses que te ahorras
- 11.281 €
Cálculo orientativo que asume un sistema de amortización francés (cuota fija) y no tiene en cuenta posibles comisiones por amortización anticipada; consulta las condiciones de tu banco.
Resultado orientativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal, legal o de inversión.
¿Ves un error en esta calculadora? Avísanos por correo con los datos que introdujiste y el resultado que esperabas. Cómo se revisa cada aviso, en la política editorial.
Guía: amortizar hipoteca, reducir cuota o reducir plazo
Amortizar anticipadamente es devolver parte del capital antes de lo previsto. Con el mismo dinero puedes bajar la cuota o acortar el plazo. Acortar el plazo ahorra más intereses: amortizar 10.000 € en una hipoteca de 150.000 € al 3 % con 20 años por delante ahorra 7.749 € reduciendo plazo y 3.310 € reduciendo cuota.
Reducir la cuota o reducir el plazo
| Opción | Qué cambia | Intereses que ahorras |
|---|---|---|
| Reducir la cuota | La cuota baja de 831,90 € a 776,44 € | 3.310 € |
| Reducir el plazo | Terminas de pagar 21 meses antes | 7.749 € |
Reducir el plazo ahorra más porque la deuda dura menos. Reducir la cuota da más margen cada mes, que también tiene valor si tu presupuesto va justo.
Qué opciones tienes depende de lo pactado en el contrato.
Cuanto antes, más ahorro
Los intereses se calculan sobre el capital pendiente, así que cada euro amortizado deja de generar intereses durante todo el tiempo que quede. El mismo importe ahorra mucho más al principio que al final:
| Años restantes | Intereses que ahorras |
|---|---|
| 25 | 10.426 € |
| 20 | 7.749 € |
| 10 | 3.355 € |
| 5 | 1.568 € |
Lo que puede cobrarte el banco
En las hipotecas sujetas a la Ley 5/2019 (firmadas desde el 16 de junio de 2019, o novadas o subrogadas después), el banco solo puede cobrar una compensación si el contrato la prevé, nunca superior a su pérdida financiera, y con estos máximos sobre el capital amortizado:
- Tipo variable: 0,15 % durante los 5 primeros años o 0,25 % durante los 3 primeros, según lo que elija el contrato; después, nada.
- Tipo fijo: 2 % durante los 10 primeros años y 1,5 % después.
Las hipotecas anteriores tienen su propio régimen: está en el término «Amortización anticipada» del diccionario.
Errores frecuentes
- Amortizar con el dinero del fondo de emergencia: ese dinero deja de estar disponible.
- No restar la compensación del ahorro de intereses.
- Elegir reducir cuota sin comparar: con el mismo dinero, reducir plazo ahorra más.
- Olvidar que en una hipoteca variable el ahorro real depende de cómo evolucione el tipo.
Cómo usar esta calculadora
- Indica el capital pendiente de tu hipoteca, el interés y los años que te quedan.
- Indica cuánto dinero quieres amortizar anticipadamente.
- Compara las dos columnas: reducir cuota (mismo plazo, cuota menor) y reducir plazo (misma cuota, menos meses).
Cómo se calcula
La calculadora asume un sistema de amortización francés (cuota fija), el más habitual, y no tiene en cuenta la posible comisión por amortización anticipada de tu banco. Para 'reducir cuota', recalcula la cuota francesa sobre el capital ya rebajado, manteniendo el plazo. Para 'reducir plazo', mantiene la cuota actual y despeja cuántos meses hacen falta para terminar de pagar el capital rebajado a esa misma cuota.
Ver también la metodología general de las calculadoras.
Ejemplo
Con 150.000 € pendientes, un interés del 3 % y 20 años restantes, la cuota actual es de 831,90 € y, sin amortizar, pagarías 49.655,14 € en intereses. Si amortizas 10.000 €: reduciendo la cuota, la nueva cuota es de 776,44 € (55,46 € menos al mes) y te ahorras 3.310,34 € en intereses; reduciendo el plazo, terminarías unos 21 meses antes (aproximadamente 1 año y 9 meses) y te ahorrarías 7.749,02 € en intereses, casi el doble que reduciendo la cuota.
Cómo interpretar el resultado
Reducir el plazo suele ahorrar más intereses totales que reducir la cuota manteniendo el resto de condiciones iguales, porque dejas de pagar intereses antes. Reducir la cuota, en cambio, te da más liquidez mensual desde ya. Cuál compensa más depende de si necesitas ese margen mensual o prefieres maximizar el ahorro total.
Preguntas frecuentes sobre esta herramienta
¿Qué opción reduce más los intereses totales?
En igualdad de condiciones, reducir el plazo suele ahorrar más intereses que reducir la cuota, porque terminas de pagar antes. En el ejemplo de arriba, reducir el plazo ahorra 7.749,02 € frente a 3.310,34 € reduciendo la cuota.
¿Cuándo se paga una comisión por amortizar anticipadamente?
Depende de tu contrato y de si tu hipoteca es a tipo fijo o variable; la ley limita el máximo que puede cobrarte el banco, pero no lo elimina en todos los casos. Esta calculadora no descuenta ninguna comisión: consulta tu contrato o pregunta a tu banco antes de amortizar.
¿Por qué cambia tanto el resultado según el capital pendiente?
Porque el ahorro en intereses depende de sobre qué saldo dejas de pagar interés y durante cuánto tiempo: amortizar el mismo importe pesa más (en términos relativos) cuanto mayor es el capital pendiente y más años quedan por delante.
Fuentes
- BOE — Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (art. 23) — consultado el 30 de septiembre de 2026
- Banco de España — Portal del Cliente Bancario: amortización parcial anticipada — consultado el 30 de septiembre de 2026
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- Calculadora de hipoteca →Cuota mensual, intereses y tabla de amortización con ocho sistemas de amortización.