Calculadora de hipoteca mixta
Actualizado el
Calcula la cuota de los años a tipo fijo, la de los años a tipo variable con el Euríbor que supongas, cuánto cambia al pasar de un tramo a otro y los intereses frente a una hipoteca fija y una variable.
Datos de referencia revisados el 6 de octubre de 2026
Hipoteca mixta: tramo fijo y tramo variable
Escribe las condiciones de la oferta y el Euríbor que supones para cuando acabe el tramo fijo. Verás la cuota de cada tramo, cuánto cambia al pasar al variable y los intereses frente a una hipoteca fija y una variable.
Es una hipótesis: nadie sabe cuánto valdrá el Euríbor dentro de 5 años. Euríbor a un año de septiembre de 2026: 3,247 % (Banco de España).
Cuota los primeros 5 años
1.067,86 €
al 4,11 % fijo
- Cuota los 20 años restantes
- 1.014,72 €
- Tipo del tramo variable
- 3,53 %
- Bajada de la cuota al cambiar
- 53,14 € (5,0 %)
- Capital pendiente al cambiar
- 174.546 €
- Intereses totales
- 107.604 €
La cuota no cambiaría con un Euríbor del 3,83 %
| Euríbor | Tipo variable | Cuota | Cambio de cuota | Intereses totales |
|---|---|---|---|---|
| 2,25 % (−1 punto) | 2,53 % | 927,22 € | −140,64 € | 86.605 € |
| 3,25 % (tu supuesto) | 3,53 % | 1.014,72 € | −53,14 € | 107.604 € |
| 4,25 % (+1 punto) | 4,53 % | 1.106,81 € | +38,95 € | 129.706 € |
| 5,25 % (+2 puntos) | 5,53 % | 1.203,34 € | +135,48 € | 152.874 € |
Compárala con otras dos ofertas
La variable se calcula con el mismo Euríbor supuesto durante todo el plazo. Las tres, con el mismo importe y el mismo plazo.
Intereses totales de cada opción
- Mixta (1.067,86 € y luego 1.014,72 €)
- 107.604 €
- Fija al 2,76 % (923,65 € al mes)
- 77.094 €
- Variable al 3,53 % (1.004,15 € al mes)
- 101.244 €
Resultado orientativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal, legal o de inversión.
¿Ves un error en esta calculadora? Avísanos por correo con los datos que introdujiste y el resultado que esperabas. Cómo se revisa cada aviso, en la política editorial.
Datos normativos y de mercado de este cálculo (2)
- Euríbor a un año, media mensual: 3,247 %. Periodo de referencia: 2026-09. Fuente: Banco de España, Tipos de interés: Euríbor a un año (serie mensual). Revisado el 6 de octubre de 2026. El simulador lee el último valor en directo del Banco de España; este es el último dato mensual publicado en Actualidad. No es referencia oficial de un préstamo hasta su publicación en el BOE.
- Tipos medios de las nuevas operaciones de crédito a la vivienda: 3,23 % con el tipo fijado hasta un año, 4,11 % entre uno y cinco años, 4,24 % entre cinco y diez, y 2,76 % a más de diez años. Periodo de referencia: 2026-08. Fuente: Banco de España, Boletín Estadístico, cuadro 19.4: tipos de interés (TEDR) de nuevas operaciones. Préstamos y créditos a hogares. Revisado el 11 de octubre de 2026. Dato provisional. El TEDR no incluye comisiones ni seguros. Son los valores con los que arranca el formulario y los del ejemplo; el diferencial de 0,28 puntos es una derivación propia (tipo hasta un año menos Euríbor del mismo mes), no un dato publicado. Son medias de mercado, no ofertas.
Guía: cómo funciona una hipoteca mixta y qué pasa al acabar el tramo fijo
Una hipoteca mixta tiene un tipo fijo durante los primeros años y un tipo variable (Euríbor más un diferencial) el resto. La cuota no cambia en el tramo fijo; después se recalcula con el Euríbor de ese momento. En el ejemplo, 200.000 € a 25 años, la cuota es de 1.067,86 € los primeros 5 años y pasaría a 1.014,72 € con un Euríbor del 3,247 %.
Dos tramos, dos cuotas
En el tramo fijo, la cuota se calcula como en cualquier hipoteca a tipo fijo, sobre el plazo completo. En el ejemplo, al 4,11 %, son 1.067,86 € al mes. Durante esos 5 años se pagan 38.618 € de intereses y la deuda baja de 200.000 € a 174.546 €.
Al empezar el tramo variable, la cuota se recalcula con el capital pendiente, los 20 años que quedan y el tipo variable: el Euríbor más el diferencial pactado (0,28 % en el ejemplo). A partir de ahí, el tipo se revisa cada cierto tiempo, normalmente cada seis o doce meses.
Cuánto cambia la cuota al pasar al tramo variable
| Euríbor en el tramo variable | Tipo variable | Cuota | Cambio frente al tramo fijo | Intereses totales |
|---|---|---|---|---|
| 2,247 % (−1 punto) | 2,53 % | 927,22 € | −140,64 € | 86.605 € |
| 3,247 % (el supuesto) | 3,53 % | 1.014,72 € | −53,14 € | 107.604 € |
| 4,247 % (+1 punto) | 4,53 % | 1.106,81 € | +38,95 € | 129.706 € |
| 5,247 % (+2 puntos) | 5,53 % | 1.203,34 € | +135,48 € | 152.874 € |
Ninguna fila es una previsión: el Euríbor de dentro de 5 años no se conoce. La cuota no cambiaría si el Euríbor fuera del 3,83 %, porque el tipo variable igualaría al fijo.
Qué cambia con la duración del tramo fijo
| Años a tipo fijo | Capital pendiente al cambiar | Cuota del tramo variable | Cambio de cuota | Intereses totales |
|---|---|---|---|---|
| 3 años | 185.358 € | 1.010,37 € | −57,49 € | 105.181 € |
| 5 años | 174.546 € | 1.014,72 € | −53,14 € | 107.604 € |
| 10 años | 143.296 € | 1.026,30 € | −41,56 € | 112.877 € |
| 15 años | 104.930 € | 1.038,94 € | −28,92 € | 116.887 € |
Cuanto más dura el tramo fijo, menos capital queda expuesto al tipo variable. En las ofertas reales, el tipo cambia con la duración del tramo fijo: aquí se mantiene el mismo para aislar el efecto de la duración.
La mixta frente a una fija y una variable
| Opción | Cuota inicial | Cuota posterior | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| Mixta: 5 años al 4,11 % y Euríbor + 0,28 % | 1.067,86 € | 1.014,72 € | 107.604 € |
| Fija al 2,76 % | 923,65 € | 923,65 € | 77.094 € |
| Variable: Euríbor + 0,28 % | 1.004,15 € | 1.004,15 € | 101.244 € |
Los tipos de las tres opciones son los tipos medios de las nuevas operaciones de crédito a la vivienda de agosto de 2026 (Banco de España, Boletín Estadístico, cuadro 19.4; dato provisional): 4,11 % con el tipo fijado entre uno y cinco años, 2,76 % a más de diez años y 3,23 % a tipo variable, que son 0,28 puntos más que el Euríbor de ese mes (2,954 %).
Son medias de mercado, sin comisiones ni seguros, no la oferta de ninguna entidad. El resultado cambia por completo con otros tipos o con otro Euríbor: usa los de tus ofertas.
Qué mirar en una oferta de hipoteca mixta
- Cuántos años dura el tramo fijo y a qué tipo.
- El diferencial del tramo variable y el índice de referencia.
- Cada cuánto se revisa el tipo en el tramo variable.
- Las condiciones para conseguir esos tipos (nómina, seguros y otros productos) y lo que cuestan.
- La cuota que tendrías si el Euríbor fuera más alto que hoy, y si podrías pagarla.
Errores frecuentes
- Mirar solo la cuota del tramo fijo y no la que puede venir después.
- Dar por hecho que el Euríbor será el de hoy cuando acabe el tramo fijo.
- Comparar una mixta y una fija con plazos o importes distintos.
- Olvidar el coste de los productos vinculados que exige cada oferta.
- Creer que el salto de cuota se aplica a todo el préstamo: se calcula sobre el capital que queda.
Cómo usar esta calculadora
- Escribe el importe, el plazo total y cuántos años dura el tramo fijo, con su tipo de interés.
- Indica el diferencial del tramo variable y el Euríbor que supones para entonces. El formulario arranca con los tipos medios de las hipotecas nuevas y con el último Euríbor mensual que publica el Banco de España; cámbialos por los de tu oferta.
- Mira la cuota de cada tramo y cuánto sube o baja al cambiar, y la tabla con otros valores del Euríbor.
- Para comparar, escribe el tipo de una hipoteca fija y el diferencial de una variable que te hayan ofrecido.
Cómo se calcula
Tramo fijo: cuota constante (sistema francés) sobre el importe, el tipo fijo y el plazo total. Mes a mes se separa lo que es interés de lo que reduce la deuda, hasta el último mes del tramo.
Tramo variable: con el capital que queda por pagar, el plazo restante y el tipo variable (Euríbor supuesto más diferencial, nunca negativo) se calcula una cuota nueva, también por el sistema francés.
El salto de cuota es la diferencia entre las dos. Los intereses totales suman los de los dos tramos.
Comparación: la fija, con su tipo durante todo el plazo; la variable, con el mismo Euríbor supuesto, constante, más su diferencial. Mismo importe y mismo plazo en las tres.
Ver también la metodología general de las calculadoras.
Ejemplo
Los tipos del ejemplo son los tipos medios de las hipotecas nuevas de agosto de 2026 que publica el Banco de España (dato provisional): 4,11 % con el tipo fijado entre uno y cinco años, 2,76 % a más de diez años y 3,23 % a tipo variable, 0,28 puntos por encima del Euríbor de ese mes (2,954 %).
200.000 € a 25 años, con 5 años al 4,11 % fijo y después Euríbor más 0,28 puntos. Con el Euríbor de septiembre de 2026 (3,247 %, Banco de España) como supuesto, el tipo variable sería del 3,53 %.
Cuota de los primeros 5 años: 1.067,86 €. Al terminar quedan 174.546 € por pagar y la cuota pasa a 1.014,72 €: 53,14 € menos al mes (un 5,0 %). Intereses totales: 107.604 €.
Una fija al 2,76 % pagaría 923,65 € al mes y 77.094 € de intereses. Una variable con el mismo diferencial y el mismo Euríbor, 1.004,15 € al mes y 101.244 € de intereses.
Cómo interpretar el resultado
El resultado del tramo variable depende de un Euríbor que hoy nadie conoce: no es una previsión, es el supuesto que tú escribas. Lo útil es mirar el rango de la tabla y preguntarte si podrías pagar la cuota del peor caso. Cuál compensa, la mixta, la fija o la variable, depende de las ofertas concretas que tengas y de cuánto tiempo pienses mantener la hipoteca: con las medias del ejemplo, la fija es la que menos intereses paga, pero tu oferta puede ser muy distinta de la media.
Preguntas frecuentes sobre esta herramienta
¿Qué es una hipoteca mixta?
Una hipoteca en la que el tipo de interés se mantiene fijo durante un periodo, normalmente al principio, y es variable durante el resto. La duración del periodo fijo depende de cada oferta.
¿Cuánto cambia la cuota de una hipoteca mixta al acabar el tramo fijo?
Depende del Euríbor de ese momento y del diferencial. Si el Euríbor más el diferencial supera el tipo fijo, la cuota sube; si queda por debajo, baja. En el ejemplo, con un Euríbor del 3,247 % la cuota baja 53,14 € al mes; con un punto más sube 38,95 €, y con dos puntos más, 135,48 €.
¿Es mejor una hipoteca mixta que una fija o una variable?
No hay una respuesta general. Según el Banco de España, elegir entre tipo fijo, variable o mixto depende de factores como la evolución de los tipos y el plazo de amortización previsto. La calculadora te deja comparar las tres con tus propias ofertas.
Fuentes
- Banco de España — Portal del Cliente Bancario: hipoteca a tipo fijo, variable, mixto… por cuál decidirse — consultado el 11 de octubre de 2026
- Banco de España — Boletín Estadístico, cuadro 19.4: tipos de interés (TEDR) de nuevas operaciones de crédito a la vivienda — consultado el 11 de octubre de 2026
- Banco de España — Estadísticas de tipos de interés (Euríbor) — consultado el 26 de septiembre de 2026
- Banco de España — Portal del Cliente Bancario: hipoteca a tipo fijo o variable — consultado el 11 de octubre de 2026
Siguientes pasos
- Fija vs. variable →Compara una hipoteca a tipo fijo y una variable en distintos escenarios de euríbor.
- Euríbor →Euríbor actual y cuánto cambiaría tu cuota variable si sube o baja.
- Comparar hipotecas →Compara ofertas por cuota, intereses, comisiones, productos vinculados y TAE real.
- Calculadora de hipoteca →Cuota mensual, intereses y tabla de amortización con ocho sistemas de amortización.