¿Compensa reunificar tus deudas?
Actualizado el
Compara lo que pagas hoy por tus préstamos y tarjetas con un único préstamo nuevo: cuánto baja la cuota, cuánto se alarga el plazo y cuánto cuesta de más o de menos en total.
Reunificación de deudas
Añade tus deudas con su saldo pendiente, su interés y la cuota que pagas, y las condiciones del préstamo que te ofrecen para unificarlas.
El préstamo nuevo
Nueva cuota única
291 €
antes pagabas 600 € al mes
- Ahorro en la cuota
- 309 €
- Plazo
- 3 años y 1 mes → 7 años
- TAE del préstamo nuevo
- 9,53 %
- Pagas de más en total
- 3.929 €
La cuota baja, pero pagas más
Resultado orientativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal, legal o de inversión.
¿Ves un error en esta calculadora? Avísanos por correo con los datos que introdujiste y el resultado que esperabas. Cómo se revisa cada aviso, en la política editorial.
Guía: reunificar deudas, cuándo baja la cuota y cuándo sale más caro
Reunificar es sustituir varias deudas por un solo préstamo. La cuota baja casi siempre, porque el plazo se alarga, pero el coste total puede subir. En el ejemplo, pasar a un préstamo a siete años baja la cuota de 600 € a 290,87 €, y aun así se pagan 3.929 € más en total.
Cuota y coste total van en sentidos opuestos
| Plazo del préstamo nuevo | Cuota nueva | Ahorro mensual | Diferencia de coste total |
|---|---|---|---|
| 3 años | 579,81 € | 20,19 € | +368 € |
| 5 años | 376,83 € | 223,17 € | +2.105 € |
| 7 años | 290,87 € | 309,13 € | +3.929 € |
Sin reunificar, las tres deudas suman 600 € al mes y terminan en 3 años y 1 mes. Un signo + indica que la reunificación cuesta más.
Cuándo puede compensar
- Cuando el tipo nuevo es claramente más bajo que el de tus deudas más caras, como una tarjeta.
- Cuando no puedes pagar las cuotas actuales y necesitas bajarlas para no dejar de pagar.
- Cuando el plazo nuevo no es mucho más largo que el que te quedaba.
Qué mirar en la oferta
- La TAE del préstamo nuevo, con comisión de apertura, gastos y seguros.
- Lo que te cobran por cancelar las deudas actuales.
- Si te piden una garantía hipotecaria: convierte deudas pequeñas en una deuda larga con tu vivienda como respaldo.
Errores frecuentes
- Decidir por la cuota nueva sin mirar el coste total.
- Reunificar y volver a endeudarse con las tarjetas liberadas.
- No contar comisiones ni gastos de cancelación.
- Alargar el plazo más de lo necesario.
Cómo usar esta calculadora
- Añade cada deuda con su saldo pendiente, su interés y la cuota que pagas hoy.
- Escribe las condiciones del préstamo que te ofrecen para unificarlas: interés, plazo, comisión de apertura y otros gastos.
- Compara la nueva cuota con la actual y, sobre todo, el coste total de las dos opciones.
Cómo se calcula
Para cada deuda actual se simula mes a mes cuánto tardas en pagarla con tu cuota y cuántos intereses pagarás. El coste total actual es el saldo pendiente más todos esos intereses.
El préstamo nuevo cubre la suma de los saldos (y los gastos, si los financias). Su cuota se calcula por el sistema francés y su TAE incluye la comisión y los gastos. El coste total nuevo es la suma de todas sus cuotas, más los gastos si los pagas aparte.
Ver también la metodología general de las calculadoras.
Ejemplo
Con una tarjeta de 4.000 € al 20 % (150 € al mes), un préstamo de 8.000 € al 8 % (250 €) y otro de 6.000 € al 7 % (200 €): hoy pagas 600 € al mes, terminarías en 37 meses y te quedan 2.504,82 € de intereses.
Un préstamo nuevo al 8,5 % a 84 meses con un 2 % de comisión financiada (18.367,35 € de capital) baja la cuota a 290,87 € (309,13 € menos al mes), con una TAE del 9,53 %, pero pagarías 3.928,62 € más en total.
Cómo interpretar el resultado
Reunificar casi siempre baja la cuota porque alarga el plazo, pero eso suele encarecer el total. Solo ahorra dinero si el interés nuevo es claramente menor que el medio de tus deudas y no alargas mucho el plazo. Desconfía de las reunificaciones con garantía hipotecaria para deudas pequeñas: pones tu casa como garantía.
Preguntas frecuentes sobre esta herramienta
¿Cuándo conviene reunificar deudas?
Cuando consigues un interés bastante más bajo que el de tus deudas actuales (sobre todo si tienes tarjetas revolving) sin alargar mucho el plazo, o cuando no puedes pagar las cuotas actuales y necesitas aliviar tu presupuesto sabiendo que pagarás más en total.
¿Qué gastos tiene una reunificación?
La comisión de apertura del préstamo nuevo, posibles comisiones por cancelar anticipadamente las deudas actuales y, si se hace con garantía hipotecaria, tasación, notaría, registro y gestoría. Inclúyelos en la calculadora para ver el coste real.
Fuentes
- BOE — Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo — consultado el 28 de septiembre de 2026
- Finanzas para Todos (CNMV y Banco de España) — ¿Cómo gestionar mis deudas? — consultado el 2 de octubre de 2026
Guías relacionadas
Siguientes pasos
- Organizador de deudas →Bola de nieve vs. avalancha: en qué orden pagar tus deudas y cuándo terminarás.
- Préstamo personal y TAE →Cuota, intereses, comisiones y TAE real de un préstamo personal, con cuadro de amortización.
- Presupuesto personal y familiar →Reparte ingresos y gastos por categorías y descubre cuánto te queda para ahorrar.