Cuánto invertir para vivir de rentas
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Calcula cuánto tienes que aportar cada mes para acumular un capital y después retirar una renta mensual pasiva, con o sin entrada inicial.
Inversión para renta pasiva
Define tu meta de ingreso pasivo mensual y el plazo para acumular el capital. Calculamos cuánto necesitas aportar cada mes durante la fase de acumulación, y cuánto capital hace falta según si quieres agotarlo en un número de años o vivir solo de sus intereses sin tocarlo.
Aportación mensual necesaria
613 €
- Capital que necesitas
- 300.000 €
- Total aportado de tu bolsillo
- 147.233 €
- Valor futuro de tu aportación inicial
- 16.551 €
- Rendimiento generado por la inversión
- 147.767 €
Cálculo orientativo con rentabilidad constante, sin descontar inflación, impuestos ni comisiones. Los mercados reales varían de un año a otro; úsalo como referencia, no como promesa de rentabilidad.
Resultado orientativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal, legal o de inversión.
¿Ves un error en esta calculadora? Avísanos por correo con los datos que introdujiste y el resultado que esperabas. Cómo se revisa cada aviso, en la política editorial.
Guía: cuánto capital hace falta para vivir de las rentas
El capital necesario para cobrar una renta sin gastarlo es la renta anual dividida entre la rentabilidad. Para 1.000 € al mes con un 4 % hacen falta 300.000 €; reunirlo en 20 años, a un 5 % hipotético, exige 730 € al mes.
El capital, según la rentabilidad
| Rentabilidad durante el cobro | Capital necesario | Aportación mensual durante 20 años |
|---|---|---|
| 3 % | 400.000 € | 973 € |
| 4 % | 300.000 € | 730 € |
| 5 % | 240.000 € | 584 € |
Un punto menos de rentabilidad exige decenas de miles de euros más de capital.
Cuánto cuesta reunirlo, según los años
Lo difícil no es la fórmula, sino acumular el capital. Para los 300.000 € del ejemplo, con una rentabilidad hipotética del 5 % mientras ahorras:
| Años ahorrando | Aportación mensual | Total aportado |
|---|---|---|
| 15 | 1.122 € | 202.029 € |
| 20 | 730 € | 175.168 € |
| 30 | 360 € | 129.767 € |
Empezar diez años antes reduce la aportación a menos de la mitad: el resto lo ponen los rendimientos acumulados, si se cumplen.
Si aceptas gastar el capital
Hace falta menos, pero la renta se acaba. Para cobrar lo mismo durante 25 años agotando el capital bastan 189.452 €, con una aportación de 461 € al mes.
Lo que el cálculo no incluye
- Impuestos: intereses, dividendos y alquileres tributan en el IRPF. La renta que cuenta es la neta.
- Inflación: una renta fija compra menos cada año.
- Riesgo: la rentabilidad no es constante ni está garantizada.
El concepto, con sus fuentes de renta y su fiscalidad, está en el término «Renta pasiva» del diccionario.
Errores frecuentes
- Calcular con la renta bruta que quieres y no con la neta de impuestos.
- Suponer una rentabilidad alta y estable durante décadas.
- Olvidar que la inflación reduce el valor de una renta fija.
- Confundir rentabilidad con seguridad.
Cómo usar esta calculadora
- Indica una aportación inicial (opcional), los años que quieres dedicar a acumular capital y la rentabilidad anual esperada durante esa fase.
- Indica el ingreso pasivo mensual que quieres conseguir al final.
- Elige si quieres vivir solo de los intereses manteniendo el capital intacto, o agotar el capital en un número de años; indica también la rentabilidad esperada durante el retiro.
- Revisa el capital objetivo y la aportación mensual necesaria durante la fase de acumulación.
Cómo se calcula
Si eliges 'vivir de los intereses' (modo perpetuo), el capital objetivo es la renta mensual deseada dividida entre la rentabilidad mensual esperada durante el retiro: es el capital que, a esa rentabilidad, genera esa renta sin gastar nunca el principal. Si eliges 'agotar el capital', calcula el capital necesario para pagar esa renta mensual durante el número de años de retiro elegido, agotándose exactamente al final (fórmula de anualidad). En ambos casos, después calcula qué aportación mensual constante durante la fase de acumulación (con su propia rentabilidad esperada) llega a ese capital objetivo.
Ver también la metodología general de las calculadoras.
Ejemplo
Para conseguir 1.000 €/mes de renta pasiva con una rentabilidad esperada del 4 % durante el retiro: viviendo solo de los intereses (sin tocar el capital), el capital objetivo es de 300.000 €. Agotando el capital en 25 años, el capital objetivo baja a 189.452,48 €, porque no hace falta conservarlo para siempre. Acumulando durante 20 años a una rentabilidad esperada del 5 %, sin aportación inicial, la aportación mensual necesaria es de 729,87 €/mes para el modo perpetuo, y de 460,92 €/mes para el modo de agotar en 25 años.
Cómo interpretar el resultado
Vivir solo de los intereses exige mucho más capital que agotarlo en un plazo determinado, porque en el modo perpetuo el capital nunca se reduce. Elegir agotar el capital en menos años reduce el capital objetivo, pero significa que la renta se acaba al llegar a ese plazo, no dura para siempre.
Preguntas frecuentes sobre esta herramienta
¿Se conserva el capital o solo el poder adquisitivo?
En el modo perpetuo se conserva el capital nominal, no necesariamente su poder adquisitivo: si la rentabilidad esperada durante el retiro es menor que la inflación futura, el valor real de ese capital (y de la renta que genera) se iría reduciendo con el tiempo, aunque el saldo nominal no baje.
¿La renta dura para siempre en el modo perpetuo?
Mientras se cumpla la rentabilidad esperada, sí, porque nunca se toca el capital. Si la rentabilidad real resulta menor que la esperada durante algún periodo, el capital podría reducirse y la renta dejaría de ser sostenible en esos términos.
¿Qué pasa si la rentabilidad esperada durante el retiro es 0 % o negativa?
En el modo perpetuo, no es matemáticamente posible vivir solo de los intereses sin agotar el capital (necesitarías un capital infinito), así que la calculadora te avisa de que ese escenario no es viable y sugiere subir la rentabilidad esperada o elegir agotar el capital en un número de años.
Fuentes
- CNMV — Curso de decisiones de inversión: riesgo y rentabilidad — consultado el 26 de septiembre de 2026
Siguientes pasos
- Objetivo de inversión →Cuánto invertir al mes para llegar a una cifra, o cuándo la alcanzarás con lo que ya aportas.
- Dividendos →Dividendos netos tras el IRPF, año a año, cobrándolos o reinvirtiéndolos.
- Interés compuesto →Crecimiento de una inversión con aportaciones periódicas, subida anual de aportaciones, comisiones e inflación.