Calculadora del coste real de una tarjeta revolving
Actualizado el
Calcula cuánto tardarías en pagar la deuda de una tarjeta revolving o de un pago aplazado con tu cuota actual, cuántos intereses pagarías en total y qué cuota necesitas para liquidarla antes.
Datos de referencia revisados el 12 de octubre de 2026
Coste real de una tarjeta revolving o de un pago aplazado
Escribe la deuda, el tipo de interés y la cuota que pagas cada mes. Verás cuánto tardarías en liquidarla, cuántos intereses pagarías y qué cuota haría falta para terminar antes.
El TIN figura en el contrato y en el extracto. El formulario arranca con el que equivale al tipo medio de las tarjetas de pago aplazado en agosto de 2026 (18,26 %, Banco de España).
La calculadora supone que no vuelves a usar la tarjeta y que pagas todas las cuotas.
Tardarías en liquidarla
5 años
60 cuotas de 75,00 €; la última, de 17,19 €
- Intereses totales
- 1.442,19 €
- Total que pagarías
- 4.442,19 €
- Intereses sobre la deuda
- 48,1 %
- TAE (sin comisiones)
- 18,26 %
Intereses del primer mes: 42,22 €
Cuota para liquidarla antes
- En 1 año
- 273,46 € al mes
- En 2 años
- 148,17 € al mes
- En 3 años
- 106,79 € al mes
Intereses con esas cuotas
- En 1 año
- 281 €
- En 2 años
- 556 €
- En 3 años
- 845 €
Qué supone este cálculo
Antes de decidir
Resultado orientativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal, legal o de inversión.
¿Ves un error en esta calculadora? Avísanos por correo con los datos que introdujiste y el resultado que esperabas. Cómo se revisa cada aviso, en la política editorial.
Datos normativos y de mercado de este cálculo (1)
- Tipo medio de las tarjetas de crédito de pago aplazado y revolving: 18,26 % (TEDR), equivalente a un TIN del 16,89 % con liquidación mensual. Periodo de referencia: 2026-08. Fuente: Banco de España, Boletín Estadístico, cuadro 19.4: tipos de interés (TEDR) de nuevas operaciones. Tarjetas de crédito de pago aplazado. Revisado el 12 de octubre de 2026. Dato provisional. El TEDR no incluye comisiones. Es el valor con el que arranca el formulario; el TIN equivalente es una conversión propia. No es el tipo de ninguna tarjeta concreta ni un umbral legal.
Guía: cuánto cuesta de verdad una tarjeta revolving
En una tarjeta revolving, la cuota paga primero los intereses y solo el resto reduce la deuda. Con 3.000 € de deuda a una TAE del 18,26 %, pagar 75 € al mes supone 5 años y 1.442,19 € de intereses; pagar 45 €, 16 años y 8 meses y 5.969,93 €. Si la cuota no supera los intereses del mes, la deuda no baja.
Cómo funciona un crédito revolving
Es una tarjeta de crédito con un límite que se devuelve a plazos, con cuotas que pueden ser un porcentaje de la deuda o una cantidad fija. La deuda se renueva cada mes: baja con las cuotas y sube con las compras, las disposiciones en cajero, los intereses, las comisiones y otros gastos, que se financian junto con ella.
Cada mes se calculan los intereses sobre lo que se debe. Con 3.000 € y un TIN del 16,89 %, el primer mes son 42,22 €. De una cuota de 75 €, solo 32,78 € reducen la deuda.
TIN equivalente al tipo medio de las tarjetas de pago aplazado en agosto de 2026: 18,26 % (Banco de España, dato provisional, sin comisiones).
La cuota decide el plazo y los intereses
| Cuota mensual | Plazo | Intereses totales | Total pagado |
|---|---|---|---|
| 42 € | No se liquida | — | — |
| 45 € | 16 años y 8 meses | 5.969,93 € | 8.969,93 € |
| 60 € | 7 años y 4 meses | 2.222,44 € | 5.222,44 € |
| 75 € | 5 años | 1.442,19 € | 4.442,19 € |
| 100 € | 3 años y 4 meses | 925,29 € | 3.925,29 € |
| 150 € | 2 años | 548,13 € | 3.548,13 € |
Cuando la cuota no cubre los intereses del primer mes, la deuda no baja: es el efecto de bola de nieve del que advierte el Banco de España.
Qué cuota hace falta para salir antes
Subir la cuota o amortizar una parte de la deuda es lo que más reduce el coste. Otra opción es comparar ese coste con el de un préstamo personal a menor tipo, mirando la TAE y todas las comisiones.
| Plazo | Cuota mensual | Intereses totales |
|---|---|---|
| 1 año | 273,46 € | 281,49 € |
| 2 años | 148,17 € | 556,04 € |
| 3 años | 106,79 € | 844,58 € |
| 4 años | 86,39 € | 1.146,94 € |
Qué revisar en el contrato
- La modalidad de pago: si es revolving o de pago total a fin de mes.
- El TIN y la TAE, y si la cuota es fija o un porcentaje de la deuda.
- La cuota mínima que permite la entidad y cómo cambiarla.
- Las comisiones y los seguros asociados, que encarecen el crédito.
La entidad debe explicarte cómo se calculan las cuotas, las obligaciones que asumes y las consecuencias de un impago.
Errores frecuentes
- Elegir la cuota más baja porque «se paga sola».
- Seguir usando la tarjeta mientras se paga la deuda.
- Mirar solo la cuota y no los intereses totales.
- No saber si la tarjeta está en modalidad revolving.
- Olvidar las comisiones y los seguros al calcular el coste.
Cómo usar esta calculadora
- Escribe la deuda pendiente de la tarjeta o del pago aplazado.
- Indica el tipo de interés nominal (TIN) del contrato. El formulario arranca con el que equivale al tipo medio de estas tarjetas según el Banco de España.
- Escribe la cuota fija que pagas cada mes y mira el plazo, los intereses y las cuotas alternativas.
Cómo se calcula
Cada mes se calculan los intereses sobre la deuda pendiente: deuda × TIN ÷ 12. La cuota paga primero esos intereses y lo que sobra reduce la deuda.
El cálculo se repite mes a mes hasta que la deuda llega a cero. La última cuota suele ser menor que las demás.
Si la cuota no supera los intereses del primer mes, la deuda no baja y no llega a liquidarse.
TAE: (1 + TIN ÷ 12)^12 − 1, sin comisiones. Las cuotas alternativas son las de un préstamo de cuota constante al mismo tipo y al plazo indicado.
Hipótesis, las mismas que las del simulador del Banco de España: cuotas iguales, tipo constante, sin nuevas disposiciones y sin impagos.
Ver también la metodología general de las calculadoras.
Ejemplo
Deuda de 3.000 € con un TIN del 16,89 % (TAE del 18,26 %, el tipo medio de estas tarjetas en agosto de 2026 según el Banco de España) y una cuota de 75 € al mes.
Se tardan 60 meses (5 años) en liquidarla y se pagan 1.442,19 € de intereses: 4.442,19 € en total.
Con una cuota de 45 € se tardarían 200 meses (16 años y 8 meses) y los intereses serían de 5.969,93 €, casi el doble de la deuda. Con 42 € al mes, la deuda no bajaría: los intereses del primer mes ya son de 42,22 €.
Para liquidarla en 24 meses harían falta 148,17 € al mes, con 556 € de intereses.
Cómo interpretar el resultado
En un crédito revolving, la cuota manda: una cuota baja parece cómoda, pero alarga la deuda durante años y multiplica los intereses. La cifra clave es cuánto supera tu cuota a los intereses del mes; eso es lo único que reduce la deuda. Si sigues usando la tarjeta mientras pagas, el plazo real será más largo que el que sale aquí.
Preguntas frecuentes sobre esta herramienta
¿Qué es una tarjeta revolving?
Según el Banco de España, una tarjeta de crédito con un límite que se devuelve a plazos, con cuotas periódicas que pueden ser un porcentaje de la deuda o una cuota fija. La deuda se renueva cada mes: baja con las cuotas y sube con el uso de la tarjeta y con los intereses, las comisiones y otros gastos, que se financian junto con ella.
¿Por qué mi deuda no baja aunque pago todos los meses?
Porque la cuota apenas cubre los intereses. Si la cuota mensual es baja, puede que ni siquiera los cubra: se suman a la deuda y esta sigue creciendo. En el ejemplo, con una deuda de 3.000 € los intereses del primer mes son de 42,22 €.
¿Qué TAE tienen las tarjetas revolving?
La de tu tarjeta está en el contrato. Como referencia, el tipo medio de las nuevas operaciones de tarjetas de crédito de pago aplazado y revolving fue del 18,26 % en agosto de 2026, según el Banco de España (dato provisional, sin comisiones).
¿Cómo salgo antes de la deuda?
Subiendo la cuota o amortizando parte de la deuda, y dejando de usar la tarjeta mientras la pagas. En el ejemplo, pasar de 75 € a 148,17 € al mes reduce el plazo de 5 años a 2 y los intereses de 1.442 € a 556 €.
Fuentes
- Banco de España — Portal del Cliente Bancario: qué son las tarjetas revolving y cómo se pagan sus cuotas — consultado el 12 de octubre de 2026
- Banco de España — Simulador: fecha de vencimiento de la última cuota de una tarjeta revolving — consultado el 12 de octubre de 2026
- Banco de España — Boletín Estadístico, cuadro 19.4: tipos de interés (TEDR) de las tarjetas de crédito de pago aplazado — consultado el 12 de octubre de 2026
Siguientes pasos
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