Hipoteca al 80 %, al 90 % o al 100 %: ¿cuál te conviene?
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Compara lo que necesitas tener ahorrado, la cuota mensual y el total de intereses según el porcentaje de la vivienda que financie el banco.
Hipoteca al 80, 90 o 100 %
Indica el precio, los gastos de compra y el interés que te ofrecerían en cada caso: financiar más suele encarecer el tipo de interés.
Entre el 8 y el 12 % en segunda mano según la comunidad: calcúlalo en «Gastos de compra».
Ahorro necesario para el 100 %
25.000 €
frente a 75.000 € con una hipoteca al 80 %
- Cuota al 80 %
- 843 €
- Cuota al 100 %
- 1.137 €
- Intereses de más al 100 %
- 55.626 €
| Financiación | Hipoteca | Ahorro necesario | Cuota | Intereses | Coste total |
|---|---|---|---|---|---|
| 80 % (3,00 %) | 200.000 € | 75.000 € | 843 € | 103.555 € | 378.555 € |
| 90 % (3,30 %) | 225.000 € | 50.000 € | 985 € | 129.744 € | 404.744 € |
| 100 % (3,60 %) | 250.000 € | 25.000 € | 1.137 € | 159.181 € | 434.181 € |
Resultado orientativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal, legal o de inversión.
¿Ves un error en esta calculadora? Avísanos por correo con los datos que introdujiste y el resultado que esperabas. Cómo se revisa cada aviso, en la política editorial.
Guía: hipoteca al 80 %, al 90 % o al 100 %
Financiar más parte del precio reduce los ahorros que necesitas, pero sube la cuota y los intereses, y suele ir con un tipo más alto. Para una vivienda de 250.000 €, con el 80 % hacen falta 75.000 € ahorrados entre aportación y gastos; con el 100 %, 25.000 €, pero la cuota pasa de 843,21 € a 1.136,61 €.
Qué cambia con cada porcentaje
| Financiación | Tipo supuesto | Ahorro necesario | Cuota mensual | Intereses totales |
|---|---|---|---|---|
| 80 % | 3,0 % | 75.000 € | 843,21 € | 103.555 € |
| 90 % | 3,3 % | 50.000 € | 985,40 € | 129.744 € |
| 100 % | 3,6 % | 25.000 € | 1.136,61 € | 159.181 € |
Los tipos de la tabla son supuestos para ilustrar que una financiación mayor suele ofrecerse más cara; los reales dependen de cada entidad y de tu perfil.
Solo por pedir más capital, con el mismo tipo del 3 %, la cuota del 100 % ya sería de 1.054,01 €.
Por qué el 80 % es lo habitual
El Banco de España explica que, normalmente, en la compra de la vivienda habitual las entidades no conceden más del 80 % del valor de tasación. No es un límite legal general: es la práctica habitual, y cada entidad decide cuánto financia según su política de riesgos y tu solvencia.
Ese porcentaje se calcula normalmente sobre la tasación, que puede no coincidir con el precio. Si la tasación sale por debajo del precio, el préstamo es menor y la aportación, mayor.
Los gastos se pagan aparte
Aunque te financien el 100 % del precio, los impuestos y gastos de la compra hay que pagarlos con ahorros. Por eso el ahorro necesario nunca es cero.
Errores frecuentes
- Creer que con el 100 % no hace falta dinero: los impuestos y gastos siguen ahí.
- Confundir el 80 % del precio con el 80 % de la tasación.
- Mirar solo el ahorro inicial y no la cuota de los próximos 30 años.
- No dejar un colchón después de pagar aportación y gastos.
Cómo usar esta calculadora
- Escribe el precio de la vivienda y el porcentaje de impuestos y gastos de compra (puedes calcularlo en «Gastos de compra»).
- Indica el plazo y el interés que te ofrecerían si financias el 80, el 90 o el 100 %: financiar más suele suponer un tipo algo mayor.
- Compara en la tabla el ahorro que necesitas, la cuota, los intereses y el coste total de cada opción.
Cómo se calcula
Para cada porcentaje, la hipoteca es ese porcentaje del precio; la entrada, el resto. Los gastos de compra se calculan sobre el precio y no se financian, así que siempre salen de tus ahorros.
La cuota se obtiene con el sistema francés (cuota constante) al interés y plazo indicados. Los intereses son el total de cuotas menos la hipoteca, y el coste total suma la entrada, los gastos y todas las cuotas.
Ver también la metodología general de las calculadoras.
Ejemplo
Para una vivienda de 250.000 €, con un 10 % de gastos y 30 años: al 80 % (3 %) necesitas 75.000 € ahorrados y pagas 843,21 € al mes y 103.555 € de intereses; al 90 % (3,3 %), 50.000 €, 985,40 € y 129.744 €; al 100 % (3,6 %), 25.000 €, 1.136,61 € y 159.181 €.
Financiar el 100 % reduce en 50.000 € el ahorro inicial frente al 80 %, pero la cuota sube 293 € al mes y pagas 55.626 € más de intereses.
Cómo interpretar el resultado
Financiar más permite comprar antes, pero encarece la hipoteca y te deja sin margen si la vivienda pierde valor o suben tus gastos. Si puedes esperar a ahorrar la entrada, suele salir más barato; si no, compara el coste extra con lo que pagarías de alquiler mientras ahorras.
Preguntas frecuentes sobre esta herramienta
¿Se puede conseguir una hipoteca al 100 %?
Es posible pero poco habitual. Lo normal es que el banco financie hasta el 80 % del precio o de la tasación. Para más, suelen pedir un perfil muy solvente, un avalista, una segunda garantía o acogerse a avales públicos para jóvenes y familias con menores. Aun así, los gastos de compra tendrás que pagarlos tú.
¿Por qué el interés es más alto al financiar más?
Porque el banco asume más riesgo: si tuviera que ejecutar la hipoteca, el valor de la vivienda cubriría peor la deuda. Por eso muchas entidades aplican un diferencial o un tipo fijo mayor por encima del 80 %.
Fuentes
- Banco de España — Portal del Cliente Bancario: consejos para firmar tu primera hipoteca — consultado el 12 de octubre de 2026
- Banco de España — Portal del Cliente Bancario: la tasación no solo es un mero trámite — consultado el 30 de septiembre de 2026
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