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Cambiar de hipoteca: ¿compensa cambiar de banco?

Actualizado el

Calcula si compensa cambiar de banco o renegociar tu hipoteca, contando los gastos del cambio y el tiempo que tardas en recuperarlos.

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Cambiar de hipoteca

Indica las condiciones de tu hipoteca actual, el interés que te ofrece el nuevo banco (o el que negocias con el tuyo) y los gastos que conlleva el cambio (notaría, registro, tasación, comisiones). Verás cuánto ahorrarías y en cuántos meses recuperas esos gastos.

Productos vinculados obligatorios

Muchos bancos solo aplican el interés más bajo si contratas con ellos seguros (hogar, vida), un plan de pensiones, fondos de inversión propios o domicilias la nómina. Indica cuántos puntos te bajan el tipo por ello y cuánto te cuestan esos productos cada mes, para ver el ahorro real una vez descontado ese coste.

Ahorro neto (tras descontar gastos y productos vinculados)

7.311 €

Según estos datos, compensa cambiar de hipoteca.

Interés nuevo ya bonificado
2,80 %
Cuota actual
975 €
Cuota nueva
885 €
Ahorro mensual (antes de productos vinculados)
90 €
Coste total de los productos vinculados
9.720 €
Ahorro mensual neto
45 €
Ahorro total en intereses
19.531 €
Meses para recuperar los gastos del cambio
56

Cálculo orientativo que asume el mismo plazo restante en ambas hipotecas y no incluye la posible comisión por amortización anticipada de tu banco actual, que deberías sumar a los gastos del cambio.

Resultado orientativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal, legal o de inversión.

¿Ves un error en esta calculadora? Avísanos por correo con los datos que introdujiste y el resultado que esperabas. Cómo se revisa cada aviso, en la política editorial.

Guía: cuándo compensa cambiar de hipoteca

Cambiar de hipoteca compensa si lo que ahorras en intereses supera los gastos del cambio y lo que cuesten los productos que te pida el nuevo banco. Hay dos vías: la novación, que cambia las condiciones con tu banco, y la subrogación, que lleva la hipoteca a otra entidad. Bajar del 3,5 % al 3,2 % con 150.000 € pendientes a 20 años ahorra 5.507 € de intereses.

Novación o subrogación

  • Novación: modificas las condiciones de tu hipoteca con la misma entidad, por ejemplo el tipo de interés o el plazo. Necesita su acuerdo.
  • Subrogación acreedora: trasladas la hipoteca a otra entidad, que pasa a ser tu acreedora.

Lo habitual es pedir primero una mejora a tu banco con una oferta de otro en la mano.

Las cuentas del cambio

150.000 € pendientes a 20 años, del 3,5 % al 3,2 %, con 2.500 € de gastos
ConceptoSin productos vinculadosCon 0,3 puntos de bonificación y 40 € al mes en productos
Tipo nuevo3,2 %2,9 %
Cuota nueva846,99 €824,41 €
Ahorro de intereses5.507 €10.928 €
Coste de los productos en 20 años0 €9.600 €
Resultado neto tras gastos3.007 €-1.172 €

La oferta con bonificación tiene el tipo más bajo y, aun así, sale peor: los productos cuestan 9.600 € y se comen el ahorro adicional.

Si ya tienes esos seguros y los pagarías igualmente, su coste no es un coste del cambio: pon solo la diferencia.

El tiempo que queda importa

El ahorro se reparte en los años que quedan. Cuanto más capital y más plazo tengas por delante, más fácil es recuperar los gastos. Al final de la hipoteca, cuando casi todo lo que pagas es capital, un tipo mejor apenas se nota.

Errores frecuentes

  • Mirar solo la cuota nueva sin restar los gastos del cambio.
  • Aceptar productos vinculados sin calcular lo que cuestan durante toda la vida del préstamo.
  • Alargar el plazo al cambiar: la cuota baja, pero el coste total puede subir.
  • No preguntar antes a tu propio banco.

Cómo usar esta calculadora

  1. Indica el capital pendiente y el interés actual de tu hipoteca, y el interés que te ofrecen antes de bonificar.
  2. Indica cuántos puntos te bonifican por productos vinculados y cuánto te cuestan esos productos al mes.
  3. Indica los años restantes y los gastos del cambio (notaría, registro, tasación, comisiones).
  4. Revisa el ahorro mensual neto y en cuántos meses recuperarías los gastos del cambio.

Cómo se calcula

Calcula la cuota actual y la nueva cuota (ya con el interés bonificado: interés ofrecido menos los puntos de bonificación) con la fórmula francesa, para el mismo capital y plazo restante. El ahorro mensual bruto es la diferencia de cuotas; el ahorro mensual neto le resta el coste mensual de los productos vinculados. El ahorro neto tras gastos resta, además, los gastos del cambio y el coste total de los productos vinculados durante todo el plazo restante al ahorro total en intereses.

Ver también la metodología general de las calculadoras.

Ejemplo

Con 150.000 € pendientes, un interés actual del 3,5 %, un nuevo interés del 3,2 % sin bonificar que se queda en el 2,9 % con 0,3 puntos de bonificación, 40 €/mes de coste por los productos vinculados que exige la bonificación, 20 años restantes y 2.500 € de gastos del cambio: la cuota actual es de 869,94 € y la nueva de 824,41 €, un ahorro bruto de 45,53 €/mes que baja a solo 5,53 €/mes netos una vez descontado el coste de los productos vinculados. El ahorro total en intereses es de 10.927,70 €, pero al restar los 2.500 € de gastos y los 9.600 € que costarían esos productos vinculados durante 20 años, el resultado neto es de −1.172,30 €: con estos datos, no compensa cambiar (tardarías más de 37 años en recuperar los gastos con ese ahorro neto tan pequeño).

Cómo interpretar el resultado

Este ejemplo muestra por qué hay que mirar el ahorro neto, no solo el bruto: una bonificación de solo 0,3 puntos, si exige productos vinculados caros, puede dejar un ahorro mensual casi nulo y hacer que el cambio no compense una vez sumados los gastos. Cuantos más puntos te bonifiquen por el mismo coste de productos vinculados, más rápido se recupera la inversión del cambio.

Preguntas frecuentes sobre esta herramienta

¿Una cuota mensual menor implica ahorro total?

No necesariamente: si esa cuota menor viene con productos vinculados caros y gastos de cambio altos, el ahorro neto real puede ser mucho menor que la diferencia de cuotas, o incluso negativo, como en el ejemplo de arriba.

¿Cuándo recupero los gastos del cambio?

Cuando el ahorro mensual neto acumulado iguala los gastos del cambio. Si el ahorro neto es muy pequeño (o negativo), ese plazo puede ser tan largo que, en la práctica, no compense cambiar, aunque el ahorro bruto mensual parezca atractivo a primera vista.

¿Qué pasa si pierdo la bonificación más adelante?

Si dejas de cumplir las condiciones (por ejemplo, cancelas uno de los productos vinculados), el banco suele aplicar el interés sin bonificar, con lo que tu cuota subiría; esta calculadora no simula ese escenario, solo compara la situación con la bonificación ya aplicada.

Fuentes

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