Cómo ordenar tus finanzas personales: por dónde empezar

Un orden posible, paso a paso

Cada paso se apoya en el anterior, pero no son compartimentos estancos: puedes avanzar en dos a la vez, por ejemplo, pagar una deuda mientras mantienes un colchón pequeño.

1. 1. Saber cuánto entra y cuánto sale

   Apunta todos tus ingresos netos (lo que llega a tu cuenta, no el bruto) y todos tus gastos, también los pequeños y los que no son mensuales: seguros anuales, vacaciones, regalos o reparaciones. Repártelos entre los meses del año para que no te sorprendan.

   Si cobras una nómina, lo que cuenta es el neto, después de retenciones y cotizaciones.

   • Calculadora: Presupuesto personal y familiar
   • Calculadora: Salario bruto a neto
   • Concepto: Presupuesto personal

2. 2. Separar lo imprescindible de lo ajustable

   Clasifica los gastos para saber dónde hay margen. El Plan de Educación Financiera propone tres grupos:

   Lo que queda después de todos los gastos es tu margen: el dinero con el que podrás dar los pasos siguientes. Si es negativo o muy pequeño, el primer trabajo está aquí.

   • Gastos fijos obligatorios: el alquiler o la hipoteca, la comunidad, las cuotas de los préstamos. Su importe apenas varía y no suele poder negociarse.
   • Gastos variables necesarios: comida, ropa, suministros. Son necesarios, pero puedes ahorrar en ellos comparando precios o cambiando hábitos.
   • Gastos discrecionales: todo lo demás. Son los primeros que conviene recortar si hace falta.

   • Calculadora: Presupuesto personal y familiar

3. 3. Detectar la deuda que más cuesta

   Haz una lista de tus deudas con el saldo pendiente, el tipo de interés (mejor la TAE) y la cuota. Las de interés alto, como muchas tarjetas de crédito, son las que más te cuestan cada mes que pasa.

   Mide también qué parte de tus ingresos se va en cuotas. Finanzas para Todos recoge la referencia que dan muchos expertos: que los pagos de deudas no superen el 40 % de los ingresos (otros la sitúan en el 35 %). No es un límite legal, pero si estás cerca, cualquier imprevisto se nota.

   Para pagarlas antes hay dos métodos habituales: la avalancha (primero la de interés más alto, con la que pagas menos intereses) y la bola de nieve (primero la de saldo más pequeño, que libera antes una cuota). En los dos, cuando liquidas una deuda, lo que pagabas por ella pasa a la siguiente.

   • Calculadora: Organizador de deudas
   • Concepto: Avalancha y bola de nieve
   • Concepto: Ratio de endeudamiento

4. 4. Crear una reserva para imprevistos

   Una reserva evita que un imprevisto (una avería, una baja, perder el empleo) te obligue a pedir un préstamo, pagar con tarjeta o vender una inversión en mal momento.

   Cuánto necesitas depende de tus circunstancias: de lo estables que sean tus ingresos, de cuántas personas dependen de ti y de qué otras opciones tendrías. Finanzas para Todos recoge como orientación entre tres y seis meses de gastos.

   Guárdala donde puedas disponer de ella enseguida y sin riesgo de perder capital, como una cuenta remunerada. Aquí importan más la liquidez y la seguridad que la rentabilidad.

   • Calculadora: Fondo de emergencia
   • Concepto: Fondo de emergencia

5. 5. Ponerte objetivos con plazo

   Con la reserva en marcha, define para qué ahorras y cuándo lo necesitarás: la entrada de una vivienda, un coche, una formación. El plazo decide dónde guardar ese dinero: lo que vas a necesitar pronto conviene tenerlo disponible y sin riesgo.

   • Calculadora: Objetivo de ahorro

6. 6. Automatizar el ahorro

   En lugar de ahorrar lo que sobre a fin de mes, aparta una cantidad al principio, en cuanto cobras, por ejemplo con una transferencia periódica a otra cuenta. Es lo que el Plan de Educación Financiera llama «págate a ti mismo»: así el ahorro no depende de la fuerza de voluntad de cada mes.

7. 7. Valorar invertir, solo después

   Ahorrar e invertir cumplen funciones distintas. Cuando tienes cubiertos los pasos anteriores, el dinero que no vas a necesitar en años puede invertirse para intentar que crezca por encima de la inflación, a cambio de asumir riesgo: una inversión puede perder valor.

   Antes de decidir, conviene responder tres preguntas: para qué es ese dinero y cuándo lo necesitarás, si podrías recuperarlo rápido si hiciera falta y cuánto riesgo puedes asumir.

   • Calculadora: Inflación y ahorro
   • Calculadora: Interés compuesto
   • Concepto: Inflación
   • Concepto: Interés compuesto

8. 8. Revisar cada cierto tiempo

   Repasa el presupuesto con regularidad y ajústalo: es normal que las primeras cifras no sean realistas. Si tus ingresos suben, evita que los gastos suban lo mismo; y cuando cambie tu situación (empleo, familia, vivienda), revisa también la reserva y los objetivos.

Decisiones importantes

Errores frecuentes

• Hacer el presupuesto con el sueldo bruto. Lo que puedes gastar es lo que llega a tu cuenta, después de impuestos y cotizaciones.
• Olvidar los gastos que no son mensuales. Seguros anuales, impuestos, vacaciones o regalos desequilibran el mes en que llegan si no los has repartido.
• Pagar solo el mínimo de una deuda cara. Con un interés alto, buena parte de cada pago se va en intereses y la deuda tarda mucho en bajar.
• Guardar la reserva donde no puedes sacarla. Si para usarla tienes que vender una inversión o pagar una penalización, no cumple su función.
• Invertir dinero que vas a necesitar pronto. Una inversión puede estar en pérdidas justo cuando necesitas el dinero.

Caso práctico: una persona con 2.000 € netos al mes