Ratio de endeudamiento

Mide qué parte de lo que ingresas cada mes está ya comprometida en devolver deudas y, por diferencia, cuánto te queda para vivir y ahorrar. Se calcula con las cuotas mensuales y los ingresos netos, es decir, después de impuestos y cotizaciones.

• Todas las cuotas de deudas que pagas cada mes: la hipoteca y también el préstamo del coche, la financiación de estudios, las compras a plazos o las cuotas de las tarjetas de crédito.
• Los ingresos netos mensuales que puedas acreditar como recurrentes, procedentes de tus fuentes de ingresos habituales.
• Los gastos de vida no forman parte de la ratio, pero cuentan: la renta que te quede tras pagar las deudas debe permitir cubrirlos.

La ratio puede calcularse solo con la cuota de la hipoteca o con todas las deudas, y la diferencia importa: una hipoteca que por sí sola parece asumible puede llevar el total cerca del límite recomendado si ya pagas un préstamo de coche o una tarjeta.

La referencia del 40 % del Banco de España se refiere al endeudamiento total, con todas las cuotas incluidas.

• 40 %: el Banco de España lo presenta como el máximo recomendado de endeudamiento total, para que quede al menos el 60 % de los ingresos netos para comer, vestirse, pagar las facturas y ahorrar. Es una recomendación sobre tu capacidad de endeudamiento, no una obligación legal que determine si una entidad puede concederte un préstamo.
• 30–35 %: según el Banco de España, en general las entidades estiman que la tasa de endeudamiento no debe superar ese rango cuando ya se pagan otras deudas. Es un criterio de mercado, no una norma.
• La ley no fija un porcentaje: obliga a las entidades a evaluar en profundidad tu solvencia (empleo, ingresos presentes y previsibles, ahorro, gastos fijos y deudas ya asumidas) con procedimientos internos propios, y a conceder el préstamo solo si es probable que puedas pagarlo (Ley 5/2019, artículo 11).

La entidad calcula la ratio con los ingresos que puedas acreditar y con las deudas que declares o que conozca por otras vías, como la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Sus procedimientos deben fijar una relación máxima entre las cuotas de las deudas y la renta recurrente, y la renta que te quede no puede limitar notoriamente los gastos de vida familiares (Circular 5/2012 del Banco de España, anejo 6). El porcentaje concreto lo decide cada entidad dentro de su política de riesgos.

En los préstamos a tipo variable, además, debe valorar cómo afectarían las variaciones de la cuota a tu capacidad de pago (Orden EHA/2899/2011, artículo 18).

∑C

Suma de lo que pagas cada mes por todas tus deudas (o solo la cuota de la hipoteca, si se calcula el esfuerzo hipotecario).

I

Ingresos netos mensuales recurrentes, después de impuestos y cotizaciones.

Una persona con 2.500 € de ingresos netos al mes pide una hipoteca de 150.000 € a 25 años al 3 % y ya paga un préstamo de coche de 12.000 € a 5 años al 7 %.

Con solo la hipoteca, la ratio es del 28,5 %; con todas las deudas, del 38,0 %, cerca del 40 % que el Banco de España recomienda no superar. Le quedarían 1.551,07 € al mes para el resto de gastos.

Cifras calculadas con los mismos motores que las calculadoras de Capital Claro.

Una ratio baja no garantiza que te concedan un préstamo, ni una más alta lo impide automáticamente: la entidad valora también la estabilidad de tus ingresos, tu ahorro y tu historial de pagos. Úsala para decidir qué cuota puedes asumir sin quedarte sin margen si suben los tipos o bajan tus ingresos.