CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España)

La Central de Información de Riesgos (CIR, conocida como CIRBE) es un servicio público que administra y gestiona el Banco de España (Ley 44/2002, artículo 59). Recoge datos sobre los riesgos de crédito que las entidades declarantes mantienen con sus clientes para facilitárselos a esas entidades, para la supervisión bancaria y para las demás funciones del Banco de España.

• No es un registro de morosos. Los ficheros de morosos son bases de datos privadas que solo recogen deudas impagadas, de cualquier tipo (también facturas de teléfono o de luz). La CIRBE es pública y recoge todos los riesgos declarados, también los que se pagan puntualmente: aparecer en ella es lo normal si tienes préstamos, créditos o avales por encima del umbral de declaración.
• No es un credit score. Recoge y comunica datos sobre los riesgos declarados (importes, tipo de operación, garantías, plazos y situación de pago), no una puntuación ni una calificación. La valoración del riesgo la hace cada entidad.
• No es lo mismo que el historial crediticio. El historial crediticio es la información sobre cómo has gestionado tus deudas; la CIRBE es una de las fuentes que la entidad debe consultar para conocerlo, junto con las entidades privadas de información crediticia.

La Orden ECO/697/2004 fija en 1.000 euros el riesgo acumulado en una entidad a partir del cual se declaran los datos de un titular con las finalidades de la CIRBE.

• Riesgos directos: préstamos y créditos que tienes con cada entidad.
• Riesgos indirectos: avales y garantías que has dado a favor de otras personas.
• Todas estas operaciones, estén al corriente de pago o en situación de impago, y los datos que afectan a su importe y a su recuperación (Ley 44/2002, artículo 60).

Las entidades declarantes: entre otras, el propio Banco de España, las entidades de crédito españolas y las sucursales de las extranjeras, los establecimientos financieros de crédito, las sociedades de garantía recíproca y los prestamistas inmobiliarios (Ley 44/2002, artículo 60). No necesitan tu consentimiento para declarar tus riesgos, pero deben informarte de que lo hacen.

Una entidad declarante, o un intermediario de crédito inmobiliario, puede pedir tu información si ya tienes un riesgo con ella o si le has pedido un préstamo u otra operación de riesgo. Solo puede usarla para conceder y gestionar créditos y para cumplir la normativa que le aplica (Ley 44/2002, artículos 61 y 62).

Recibe un informe agregado por tipos de riesgo, sin el nombre de las entidades con las que tienes las operaciones. La norma fija en 1.000 euros de riesgo acumulado el umbral de esos informes, pero hasta el 2 de enero de 2027 solo incluyen las entidades en las que el riesgo es igual o superior a 3.000 euros (Orden ECM/531/2026, disposición transitoria única).

Antes de conceder un préstamo inmobiliario, la entidad debe consultar tu historial crediticio acudiendo a la CIRBE y a alguna entidad privada de información crediticia (Ley 5/2019, artículo 12). La CIRBE es, por tanto, una de las fuentes de ese historial, no el historial en sí.

Lo que la entidad busca en ella es cuánto debes ya y a cuánto te has comprometido como avalista, para calcular tu endeudamiento. La decisión de conceder o no el préstamo es de la entidad, tras evaluar tu solvencia en conjunto.

Cualquier persona puede pedir gratis al Banco de España el informe de los riesgos declarados a su nombre, a través de su sede electrónica. Nadie puede pedir el informe de otra persona. El informe para el titular puede ser detallado, con el nombre de cada entidad y cada operación.

Si algún dato es incorrecto, debes pedir la rectificación a la entidad que lo declaró; también puedes presentar una reclamación ante el Banco de España.