Carencia en un préstamo o hipoteca

• Carencia de capital: durante el periodo pagas solo los intereses. La cuota baja, pero el capital prestado no disminuye.
• Carencia total: durante el periodo no pagas ni capital ni intereses, si así se ha pactado. Los intereses se acumulan y la deuda crece; cómo se acumulan lo fija el contrato.

Durante la carencia la cuota es menor o nula, pero no reduces la deuda. Al terminar, queda el mismo capital (o más, si la carencia es total) para devolver en el tiempo que queda: la cuota sube por encima de la que habrías pagado sin carencia o, si se pacta alargar el plazo, pagas durante más tiempo.

En ambos casos pagas más intereses, porque el capital tarda más en bajar. La carencia alivia la cuota durante un tiempo, pero no reduce el coste: lo aumenta.

La carencia de esta página es una condición que se pacta en el préstamo, al firmarlo o en una novación. Es distinta de las medidas para deudores hipotecarios en situación de vulnerabilidad, como las del Código de Buenas Prácticas (Real Decreto-ley 6/2012), que pueden incluir una carencia de capital dentro de un plan de reestructuración, con requisitos, plazos y condiciones propios, o de las moratorias que haya establecido la ley en situaciones extraordinarias.

Un préstamo de 150.000 € a 25 años al 3 %, con 2 años de carencia dentro de ese plazo. En la carencia total se supone que los intereses se suman al capital cada mes; cada contrato fija su forma de cálculo.

Con carencia de capital pagas 375,00 € al mes durante 2 años, pero luego la cuota sube a 753,02 € y los intereses totales aumentan 3.439,63 €.

Con carencia total no pagas nada al principio, pero la deuda crece hasta 159.263,56 €, la cuota posterior es de 799,53 € y pagas 7.274,89 € más de intereses que sin carencia.

Cifras calculadas con los mismos motores que las calculadoras de Capital Claro.

Una carencia puede tener sentido si sabes que tus ingresos van a subir o que un gasto va a terminar, pero no abarata el préstamo. Antes de pactarla, calcula la cuota que tendrás al terminar y comprueba que podrás pagarla.