TIN (tipo de interés nominal)

El TIN es el precio del dinero. En un préstamo, es lo que la entidad cobra por el capital que te deja; en un depósito o una cuenta remunerada, lo que te paga por el dinero que le confías.

Es un tipo nominal: por sí mismo no lleva asociada una periodicidad y puede expresarse de forma mensual, trimestral o anual. Lo habitual es darlo en términos anuales, como en «TIN del 3 %».

Por eso el TIN no basta para comparar ofertas: dos préstamos con el mismo TIN pueden tener costes muy distintos. Para comparar está la TAE, que parte del TIN y añade todo lo anterior.

• Las comisiones, como la de apertura, la de estudio o la de mantenimiento.
• El coste de los seguros u otros productos que la entidad exija contratar.
• El efecto de pagar o cobrar los intereses varias veces al año.

Para calcular los intereses de cada periodo se divide el TIN anual entre el número de pagos del año (12 si las cuotas son mensuales) y se aplica al capital que queda por devolver. En un préstamo a cuota constante (sistema francés), las primeras cuotas son casi todo intereses, porque la deuda es mayor, y con el tiempo va pesando más la devolución del capital.

En una hipoteca a tipo variable, el TIN no es fijo: es la suma del índice de referencia (normalmente el Euríbor) y un diferencial, y se recalcula en cada revisión. En una hipoteca a tipo fijo, el TIN es el mismo durante todo el préstamo.

TIN

Tipo de interés nominal anual, en tanto por uno (7 % = 0,07).

n

Número de pagos o liquidaciones de intereses al año (12 si son mensuales).

i

Tipo que se aplica en cada periodo.

C pendiente

Capital que queda por devolver al empezar el periodo.

Equivalencia en un supuesto simplificado: sin comisiones ni otros gastos, con el tipo constante y con los intereses pagados o liquidados n veces al año en periodos iguales, la TAE equivale matemáticamente a (1 + TIN/n)ⁿ − 1. No es la fórmula legal general: en los créditos, la TAE se calcula con la ecuación de flujos del anexo I de la Ley 16/2011, que incorpora todos los costes (explicada en la página de la TAE). Por eso, cuando hay más de un pago al año, la TAE supera al TIN aunque no haya gastos.

Un préstamo de 10.000 € a 3 años con un TIN del 7 % y cuotas mensuales, sin comisiones.

La primera cuota paga 58,33 € de intereses: el 0,5833 % de los 10.000 € pendientes. El resto de la cuota devuelve capital, así que la deuda baja y los intereses de las cuotas siguientes también.

Aunque no haya gastos, la TAE (7,23 %) es algo mayor que el TIN del 7 % porque los intereses se pagan cada mes.

Cifras calculadas con los mismos motores que las calculadoras de Capital Claro.

Usa el TIN para entender cuánto pagarás de intereses en cada cuota y cómo cambia la cuota si sube o baja el tipo. Para elegir entre ofertas, mira la TAE: un TIN más bajo con comisiones o seguros obligatorios puede salir más caro.

El TIN mide solo el precio del dinero. La TAE expresa el coste o la rentabilidad total en términos anuales: parte del TIN y le añade la frecuencia de los pagos y las comisiones y gastos obligatorios. Por eso, para comparar préstamos o depósitos, la referencia es la TAE.

Qué es la TAE →