Comisión de apertura
Revisado el 10 de octubre de 2026
Redacción y revisión: Capital Claro · quién está detrás · cómo se elabora
¿Qué es la comisión de apertura?
La comisión de apertura es un importe que algunas entidades cobran una sola vez al conceder un préstamo o una hipoteca, normalmente como porcentaje del capital. No es obligatoria: solo existe si se pacta. Como se paga al principio, encarece el préstamo aunque el tipo de interés sea el mismo, y por eso forma parte de la TAE.
Qué dice la ley en las hipotecas
En los préstamos inmobiliarios regulados por la Ley 5/2019, si se pacta una comisión de apertura:
- Se cobra una sola vez.
- Incluye todos los gastos de estudio, tramitación o concesión del préstamo y otros similares propios de la actividad de la entidad al concederlo. No pueden cobrarse aparte.
- En un préstamo en divisas, incluye también la comisión por cambio de moneda del desembolso inicial.
Con carácter general, una entidad solo puede cobrar comisiones o repercutir gastos por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente, y que respondan a servicios efectivamente prestados o a gastos que pueda acreditar.
La ley no fija un porcentaje máximo: el importe es el que se pacte y debe constar en la información que la entidad entrega antes de firmar.
Cómo se paga
Se calcula normalmente como un porcentaje del capital prestado y se paga al formalizar la operación. Es habitual que se descuente del dinero que recibes: pides una cantidad, pero dispones de algo menos, y devuelves la cantidad completa con sus intereses.
Cómo comparar ofertas con y sin comisión
Una oferta con un tipo de interés algo más bajo y comisión de apertura puede salir más cara que otra con un tipo más alto y sin comisión, sobre todo si devuelves el préstamo antes de lo previsto, porque la comisión ya está pagada. La TAE incluye la comisión y permite comparar ofertas con el mismo plazo; el coste total en euros completa la comparación.
Ejemplo
Un préstamo de 10.000 € a 3 años con un TIN del 7 %, sin comisión y con una comisión de apertura del 2 % (200 €).
| Concepto | Sin comisión | Con comisión de apertura |
|---|---|---|
| Cuota mensual | 308,77 € | 308,77 € |
| Coste total (intereses y comisión) | 1.115,75 € | 1.315,75 € |
| TAE | 7,23 % | 8,70 % |
La cuota es la misma, pero el préstamo cuesta 200 € más y la TAE pasa del 7,23 % al 8,70 %, aunque el TIN no haya cambiado.
Cifras calculadas con los mismos motores que las calculadoras de Capital Claro.
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Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio pagar comisión de apertura?
No. Solo se paga si figura en el contrato. Hay ofertas sin ella y, como cualquier condición, puede negociarse antes de firmar.
¿Pueden cobrarme además una comisión de estudio en una hipoteca?
En los préstamos inmobiliarios de la Ley 5/2019, no: la comisión de apertura engloba los gastos de estudio, tramitación o concesión del préstamo.
Fuentes oficiales
- BOE: Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (art. 14.3 y 14.4). La comisión de apertura se devenga una sola vez y engloba los gastos de estudio, tramitación o concesión; incluye el cambio de moneda en préstamos en divisas; solo pueden cobrarse comisiones por servicios solicitados o aceptados y efectivamente prestados. Consultado el 10 de octubre de 2026.
Contenido educativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal, legal o de inversión. Consulta siempre la información precontractual de cada entidad.